一、先定“买什么”再定“怎么买”
先想清组合要覆盖哪些资产：核心用宽基、全市场或分红策略，承担主要的长期增长；卫星只放少量行业或区域，表达少量观点。角色分清后，再挑成分透明、规则简单的产品，更容易坚持，也更好复盘。想长期拿住，核心标的最好能一眼说清是什么、为什么代表这一类资产，以及自己为什么愿意每月持续买它；卫星位置则要提醒自己只是“加点味道”，不要演变成频繁换题材。
二、简单三条筛基金
筛基金时，先看覆盖面，优先宽基或龙头型指数，持仓清楚，别太小众；主题越窄，越容易遇到“换赛道、换经理、换方法”的不确定性。再看费用和跟踪，管理费、托管费越低越好，过去的跟踪表现别偏离目标指数，最好能看到过去几年的跟踪误差都在可接受范围。最后看规模和成交，规模和日成交量够大，买卖价差小，进出才不别扭，遇到再平衡或临时需要资金时不会被高价差“割肉”。
三、实操怎么选
落到实操，先把核心和卫星分开挑，不要混在一起。把低费、大规模、跟踪稳定的产品放在前面候选，再检查日成交和价差，避免进出成本过高。分红怎么处理、有无税务影响，也要提前问清楚，免得事后才发现到手收益打折。可以做一个简单的“打分表”：覆盖面、费用、规模/流动性、跟踪表现、分红处理各自给 1-5 分，直观对比，避免被广告和热点标题带偏。
四、怎么搭配更省心
本币和外币的比例，取决于你的收入、消费和负债用什么币，再结合你能接受的波动；不确定就从本币多一点、外币少一点开始，逐步调整。核心放低费宽基或分红策略，卫星只放少量行业/区域基金。总数量控制在 5-7 只以内，方便跟踪和再平衡，也不用盯太多标的。每半年或一年看一眼占比，偏离太多就“卖高买低”拉回目标区间，用简单动作把风险收回来。
五、常见坑，提前绕开
常见的坑和应对：
- 追热点： 容易高买低卖，核心要回到宽基或龙头，别被故事带节奏。
- 忽略成本： 费用和汇兑差价会累积，定投时尤其注意“手续费占比”。
- 买太多： 基金太多难跟踪，宁少不多，方便再平衡和长期跟进。
- 频繁换策略： 经理或策略经常变的产品不省心，最好先观察或直接绕开。
整体思路很简单：先定覆盖范围，再找低费、好买卖的产品，配上核心+卫星和再平衡的简单规则，坚持执行即可。想直接看看国内基金定投的效果，可以去我们的 国内基金回测页 试算，看看不同标的的节奏与结果，再决定怎么选、怎么投。